当你打开购物页面时，你会看到“0元订单可用”的字样。进入支付页面，选择“先买后付款”即可0元购买商品，确认收货，然后付款……近年来，这种名为“先买后付款”的新消费模式迅速兴起。它首先在电子商务购物场景中引入，现在已扩展到涵盖数百种有用场景。
随着便捷支付和后付款习惯的盛行，我国“先买后付款”的用户数量和交易频率迅速增加。一家国际市场研究公司预计，2025年我国“先买后付”贷款市场规模将接近1万亿元。“现买后付”如何影响消费者行为？便利的背后有哪些风险？记者对此进行了调查。
有效增加消费者信任度，创造平台、用户、卖家共赢。从几十块钱的杂货，到几百块钱的护肤品、几千块钱的衣服，网购达人张琳在手机上查看着自己的购物清单。 “这些都是‘先买后付’的结果，”他说。买同样的衣服，张琳感觉自己很“英雄”。我买了三件相同款式的，并试穿了不同尺寸。当她不确定口红颜色时，她在看到实物后决定下单。 “买了先试试，反正不用付费用，如果想退货，全程不用付费用，也减少了与卖家的退款纠纷。”张林表示，这个功能弥补了实体消费和线上消费实际上无法免费试用的缺陷。
“先买后付款”也受到不少卖家的欢迎。 “这对于我们这样的优质卖家来说是件好事。访问‘先买后付’功能后，产品销售增加了30%以上。”广东深圳一家裤子电商的负责人告诉记者，虽然退货率提高了，但缺货的数量也增加了。“一开始，有些顾客以为我只会买一件商品，但有了这项服务，我可以一次购买多件商品。我下了订单，试用了，然后就全部保留了。淘宝上一家护肤品电商店主表示，“我们的直播间预购期长，这个特点就不用长期占用消费者的资金，促成去年订单量大幅增长。”
目前，拼多多、淘宝天猫、小红书、抖音、得物等各大电商平台均已集成“先买后付”功能。这款从国外引进的产品与中国电商发展实践相结合，充分融入消费者的生活。
“两个最重要的法电商消费场景的影响因素是消费能力和消费意愿。与国外主要用于提高消费能力不同，自2018年前后“先买后付”进入国内以来，核心功能逐渐演变为提高消费意愿。 “某平台电商‘先买后付’业务负责人表示，当时国内已经有比较成熟的消费金融产品。‘先买后付’解决消费者信任缺失的问题，一开始有点‘惯用’，但随着时间的推移，它就变成了主要解决消费者信任缺失问题的工具。比如，消费者对产品质量不确定，是否满足自己的需求。比如，消费者可能不会急于求成。”因为不确定产品的质量或是否能满足他们的需求而订购产品。
除了深入探索电商消费场景外，本土化“现在购买，稍后付款”的趋势正在加速。先使用，后付费。 “先付钱”、“先吃后付”、“先租后付”、“先发货后付”等不断出现，其应用场景正在向生活服务的各个方面拓展，比如外卖、共享单车、共享充电宝、快递等都会带来。
当然，“先买后付”服务有一定的使用标准，并不是所有商家和消费者都可以使用。微信支付线上商务负责人惠小仁以微信支付“先买后付”服务为例，介绍了对用户的开放标准是基于微信支付积分。如果用户的微信支付积分达到一定分数（一般为550分以上）、身份验证信息齐全、支付交易稳定，就可以在支持该服务的商户中选择使用该服务。对于卖家来说，平台对经营资质进行多重评估退换货服务能力、投诉费用等保障消费者体验。 “‘先买后付’有助于促进消费，2025年该服务的活跃用户数和交易规模将较2024年大幅增长。”惠小仁介绍。
“先买后付”要量力而行，风险的积累也不容小觑。
经历了一年“先买后付”的生活方式后，小刘决定在新年伊始关闭该服务。 “这就像一张信用卡，但你没有清晰的账单。到了年底，我惊讶地发现我花了这么多钱。”
小刘的经历并不罕见。通过“先买后付”的“休闲”消费很容易，但也可能导致“休闲”债务问题，一些用户在不知不觉中积累的g超过了他们的承受能力。很多人担心如果没有完成“稍后付款””，他们将不得不支付额外的费用，否则他们的个人信用将受到影响。
记者调查发现，“先买后付”背后的运营模式各有不同，主要可分为信用服务和消费金融两大类。违约的影响因情况而异。
国内“先买后付”模式旨在增强消费者信心。第一类模式占主导地位，包括基于微信积分、支付宝芝麻积分的“先买后付”服务。与消费贷款、信用卡等金融业务不同，此类模式的本质是平台提供信用服务作为抵押品，不涉及债务。该平台通过交易等行为产生的大数据来计算用户的评分，并利用风险管理模型和技术支持来识别符合“先买后付”标准的消费者和商家。福nds 主要在双方之间流动，绕过金融机构。
“这种模式更像是一种互联网生活服务，旨在减少商户和用户之间的交易摩擦。如果消费者不按时付款，短期内不会产生滞纳金，也不会与央行个人征信系统挂钩。”惠小仁说。系统会通过微信消息提示用户支付、履行合同，并会按照一定频率持续尝试扣款。如果用户长期不履行合同，微信支付积分可能会下降，进而影响免押金、“先买后付”等服务的使用。
第二类属于消费贷款，可以同时提高消费能力和消费意愿。 ，平台依托拥有金融牌照等的网络小贷公司，或与金融机构合作发行向消费者提供基于场景的消费贷款。如果用户违约，他们将产生滞纳金，影响信用，长期不付款可能使他们面临诉讼风险。
“‘先买后付’很方便，但一定要量力而行。”北京安杰大街律师事务所合伙人黄兴超认为，“无害”支付很可能会鼓励消费者非理性消费，增加个人债务和信用风险。同时，一些平台的行为客观上也助长了这些风险。例如，有些平台默认对符合条件的用户“立即购买”。 “先买后付”的启用，消费者可以在不知不觉中使用相关服务。有些人甚至将“立即购买，稍后付款”设置为默认或首选选项，增加了出错的机会。有些服务合同含糊不清、难以理解，且未明确界定不合规的风险，容易被误解和误解。被消费者忽视。轻松一键激活，但无法关闭服务…
从更宏观的角度来看，“先买后付”的累积效应也会产生一定的金融风险。 “‘先买后付’消费信贷模式结合消费场景加速扩张，隐含的金融风险不容忽视。”内蒙古大学经济管理学院研究员陈文表示，一些平台追求“极致便利”和业务快速转型，利用“支付工具”等方式绕过利率披露、用户资格管理、数据报送等消费金融监管要求。根据联合融资模式，这些潜在风险可能会通过合作银行，特别是风险承受能力较低的中小银行渗透到整个金融体系。
始终以消费者为中心，把责任放在第一位问题关在监管“笼子”里
“先买后付”的理念随着我们的成长而逐渐完善。
即将于2024年7月1日施行的《消费者权益保护法实施条例》和近期公布的《网络商务平台规则监督管理办法》，详细规定了平台企业在网络交易中的义务和消费者权益保护，对平台依法合规、提供“先买后付”服务具有重要指导意义。
相关行业组织正在积极开展自律，提高意识。例如，上海市消保委建议，平台应允许消费者选择是否启用“先买后付”，通过服务合同详细告知消费者的权利和义务，充分说明“先买后付”的好处和影响。例如延误和相关风险。
该平台基于用户反馈。我们在此基础上不断完善我们的服务。 “我们正与商家合作，在‘先买后付’界面加强提示，包括下单时间、预计扣款金额、预计配送时间信息等即时信息。同时，鼓励商家避免诱导消费、诱导激活等行为，保障消费者自主选择权。”惠小仁表示。
进一步规范“现买后付”健康发展、堵截“风险点”，需要多方共同努力。专家建议分阶段建立包括监管机构、电商平台、行业协会在内的综合治理体系。
该平台整合了关键职责，建立了强大的风险管理防线。范云鹏 中国金融研究所研究员社科院表示，该平台提供“按需购物”。在提供“支付”服务时，涉及到金融服务时，应给予明确警示，避免将信用交易捆绑为简单的支付方式或促销方式，以便消费者清楚了解支付总费用、到期日等，并在确认过程中明确同意，避免因信息缺乏而形成不合理债务。
监管机构正在加强合规检查并加大执法力度。陈文建议将“先买后付”纳入统一信用管理框架，合理设定总金额限额和月累计金额限额。对于具有支付风险特征的用户，系统应自动触发强化筛选或采取限制措施，防止交易过程中低质量信用风险的积累。扩大消费场景。
黄兴超认为，金融和市场监管机构应针对新型支付及相关信贷服务制定更加具体的规则和指引，统一授权流程、信息披露标准和职责分工。同时，要加强警方对贷款诱导开仓、自动不透明等行为的检查，并根据投诉数据和交易监测开展常态化监管。
“‘先买后付’服务’始终以消费者为中心。舒适的假设是安全的。无论多么强大的技术或商业模式，都无法取代消费者的思考和决策。只有严格监管、强有力的风险管理和适当的消费者保护措施，‘先买后付’才能成为真正促进消费的‘润滑剂’，而不是诱发风险和社会问题的‘助燃剂’，”陈文说。援助。
记者 吴少敏 赵振辉 葛孟超
《人民日报》（2026年1月19日第18页）【编辑：石慈】
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